[독서리뷰] 보도 섀퍼의 돈 (7/9)

 

 

8. 저축으로 자신에게 대가를 지불하라

 

 

돈을 지출하기도 하고 저축하기도 하는 사람은 가장 행복한 사람이다.
두 가지 쾌락을 모두 맛볼 수 있는 사람이기 때문이다.
새뮤얼 잔슨

 

저축 잘 하기 위해 실천할 수 있는 좋은 방법으로는 무엇이 있을까?

평소에 나 스스로가 저축을 잘하고 있다고 생각할 수 있을지라도 정말 효율적으로 저축을 잘 하고 있는지 알 필요가 있어보였다. 이 책을 읽고 나서 저축을 월급 통장이나 소비하는 통장에서 같이 남겨두지 말고 다른 저축 통장을 만드라고 조언한다. 그것을 '거위 통장'이라고 지칭하는데 이는 거위를 키우듯이 계속해서 키우기만 하는 통장이기 때문이다. 우리는 황금알을 낫는 거위의 이야기를 알고 있을 것이다. 거기서 매일 낳는 황금 알을 한번에 얻고 싶어서 거위의 배를 가르니 어찌되었는지 결과를 모두 아는데 이 통장도 마찬가지이다. 목표하는 것을 이루기 전에는 절대 거위 통장을 갈라서 자금을 빼서는 안 된다는 뜻이다.

그래서 계획 되는 소비를 위해 저축을 한다면 그 용도에 맞는 통장을 여러게 만들고 저축해야 한다는 것이다.

 

누구보다 자신에게 제일 먼저 지불하라.
매달 수입의 10%를 여러 통장에 나누어 적립하라.
보도섀퍼의 '돈' 중에서

 

 

그리고 우리는 매년 월급도 인상하며 계획되는 지출과 저축에 대해서 조금씩 더 생기는 자금이 생기기 마련인데 그것도 50%, 즉 절반분은 거위통장에 적립하라고 조언한다. 그래야 더 번다고 소비 수준도 쉽게 올라가는 걸 방지 할 수 있다는 것이다. 우리가 흔히 돈을 추가적으로 벌면 그 만큼 소비가 금세 커져버리니 부를 이루기 어려운 이유이다.

월급 인상 분의 50%를 거위통장에 적립하라.
이렇게 하면 당신의 소비 수준도 그렇게 빨리 높아지지 않는다
보도섀퍼의 '돈' 중에서

 

9. 이자의 이자가 기적을 부른다

 

돈은 자본의 법칙을 알고 지키는 사람을 위해 예비되어 있다.

조지 S. 클래슨의 《바빌로니아의 최고 갑부》에서

 

정해진 수입을 효율적으로 저축 할 수 있다면, 이제 나는 소비를 조절 가능할 단계에 와 있다고 생각이 든다.

그렇다면 이제 만들어진 시드머니로 투자를 하여 새롭게 계속 이자의 이자를 더해 복리의 마법을 일으킬 단계로 가야 하겠다. 저자는 돈을 효과적으로 늘려가며 벌 수 있는 방법을 이번 장에서 소개해서 보여주었다.

 

 

저금 통장을 하나 만들고 18개월 동안 돈을 붓되, 저금액을 매달 두 배로 늘려라.
새로운 수입원을 찾는 방법을 배우게 된다.
18개월은 새로운 벌이를 찾기에 충분한 시간이다.

보도섀퍼의 '돈' 중에서 p.239

 

위의 조언 대로 실행하게 되면, 첫달에 100원, 두째달에 200원, 셋째달에 400원.. 이렇게 하면 16번째달 327만6,800원, 17번째달 655만3,600원, 18번째달에 1,310만7,200원 이 된다고 한다.

정말 2배씩 올리는 복리의 효과는 엄청나다는 것을 알 수 있다.

이는 그냥 이룰 수 없기에 이것을 하기위해 그 시간동안 새로운 수입원을 창출하여 이를 해내라고 이야기하는 것이다. 이 복리 적금 통장을 유지 함으로 써 얻을 수 있는 건 아래와 같다.

 

• 새로운 수입원을 찾는 방법을 배우게 된다. (18개월은 충분한 시간이다)
• 자신의 돈버는 능력을 키우게 된다.
• 자신감이 생긴다. 곧 다가올 새로운 도전을 감당할 수 있게 된다.
• 현재 수입원에만 목을 매지 않아도 된다.
• 이 돈을 투자하여 번듯한 재산을 쌓는 초석을 마련할 수 있다.

 

 

그리고 이 챕터에서 가장 중요한 수익을 결정하는 요소들이다. 투자 원금이 계속 물어나는데 아주 중요한 개념이고 그래서 우리는 가장 필요한게 이자율이 마이너스가 되지 않고(손실을 줄이고), 시간을 길게 가져갈 수 있게 빠르게 투자를 시작해야 하는 이유 인 것 같았다.

 

 

수익을 결정하는 요소들 세가지 : 시간, 이자율, 투자금액

 

잘 생각해 보아라.
자본주의에는 자본이라는 단어가 들어가 있다.
당신이 자본과 투자를 활용하지 않으면,자본주의는 당신에게 아무의미가 없는 말장난이 된고 만다.
경제적으로 당신은 석기시대 한가운데 사는 것이나 다름없다.

보도섀퍼의 '돈' 중에서 p.248

(1) 시간

투자의 시작은 빠를 수록 좋다.

65세에 10억5천을 모으기 위해 매달 저축해야 하는 돈은(이자 연 12% 가정) 얼마가 될까?

• 30세에 20만원씩 35년간 저축
• 45세에 120만원씩 20년간 저축
• 55세에 500만원씩 10년간 저축

 

(2) 이자율

다음 수치비교를 보면, 높은 이자가 왜, 그리고 얼마나 중요한지 한번에 알 수 있다.

당신이 1백만원을 투자했을 때 이자율에 따라 30년 뒤에 받게 되는 돈은 얼마나 차이가 날까?

• 7% : 8,336만원
• 12% : 2억 6,239만원
• 15% : 5억 3,912만원
• 21% : 23억 3,580만원

이렇게 보면 이자가 3배면 들어오는 돈은 30배가 된다.

추가적으로 복리 계산법으로는 72의 법칙이 있다.

이는 '72 / 연 이자율 = 자본이 두 배가 되는 데 걸리는 년수' 가 된다.

 

(3) 투자금액

아무리 이자율이 좋아도 곱하기 0을 하면 결과는 언제나 0이 된다.

그래서 투자기간, 투자 수익률에는 투자금액의 양과 비례 한다. 그리고 복리로 그 후에 값은 엄청나게 차이가 난다.

그렇기에 우린 앞서 배운 방법으로 저축의 습관을 길러서 투자 시드금액을 어느정도 만들어야 한다.

그리고 이러한 이유 때문에 부자가 더 부자가 되는 것이기도 하다.

 

이와 더불의 돈이 많은 부자는 좋은 투자 상담가를 고용 할 수 있고, 많은 비용을 지불하지만 1년에 12%가 아닌 30%까지도 수익으로 돈을 벌고, 게다가 합법적으로 세금도 내지 않을 수 있다.

하지만 개인으로 투자하여 돈을 벌게 되면 2%~10%도 수익을 올리기 어려우며, 자신의 수입금액과 더불어 투자 수익까지 겹쳐서 세금을 내가 되면 고스란히 벌었던 돈을 세금으로 잃게 되기 때문이다. (즉, 부자는 절세로 부를 유지한다.)

 

 

이자의 기적을 배우는 이번 장에서는 투자의 본질과 원칙이 내제되어 있는 것 같았다.

첫번째로 시간은 투자자에 있어서 부를 이루기까지 무조건 충분한 시간이 필요하다는 것이다. 그렇다면 위험하지만 빠른 방법으로 부를 이루기위해 많은 레버리지를 쓰거나, 수익률을 높이기 위해 위험한 투자를 도박처럼 한다면 부의 길로 가기 어렵다는 반증이기도 할 것 같다. 복리를 충분히 일으키기 위해서는 시간이 필요하기 때문이다.

두번째로 수익률(이자율)의 핵심은 당연히 더 키우고 그것을 계속 유지하면 좋겠지만, 여기에서 수익률을 키우기 위해 위험을 부담하라는 것이 아니다. 수익률이 마이너스(-)가 되어서는 안된다는 것이다. 작은 수익률이라도 잃지 않는 투자로 그것을 유지한다면 자산의 복리 마법은 풀리지 않는다 하지만 아무리 오랜 기간과 수익률을 유지 하였더라도 거기에서 마이너스가 크게 한 번이라도 터진다면 그 최고점이던 금액에서 모든게 사상누각처럼 무너져 버리기 때문이다. 그래서 부가 쌓이면 쌓일 수록 위험관리가 무엇보다 중요하며 그게 핵심이라 할 수 있다.

마지막으로 투자자본이다. 어떤 투자는 거위를 키우기 위해 충분한 시간(기간)이 필요하고 그에 따른 시행착오와 경험이 필요할 것이다. 그렇지만 처음부터 누구나 충분한 투자자본이 없을것이고 이 것은 오늘 처음 배웠던 수입원 창출이 필요한 이유이다. 투자자본을 2배로 키운다면 수익률을 100% 올리기 위해 위험한 도박을 할 필요가 없고, 그렇다면 잃을 수 있는 투자방식을 할 필요가 없기 때문이다. 그래서 작지만 처음에 두 배씩 올리며 매달 저금액을 키우는 방법을 하는 이유는 바로 투자자본을 키우기 위함이 였다는게 핵심이라고 생각된다.